Чем вы рискуете, беря ипотеку?

“Мой сын хочется взять ипотеку, а мне кажется, что это очень рискованно. К тому же с женой у них такие отношения, что не знаю, что будет через 10—15 лет. На какие подводные камни стоит обратить внимание в наше время, когда берёшь ипотеку? Если что-то случится, то помочь сыну я не смогу — живу только на пенсию. Хочется как-то его обезопасить. Мария Петрова”.

Опасения читательницы небезосновательны — ипотека в самом деле берётся на длительный срок, и основная проблема в том, что заёмщик не рассчитывает свои силы и не продумывает различные варианты на годы вперёд. Но ещё до взятия кредита начать стоит с проверки будущей квартиры.

Что надо знать перед тем, как взять ипотеку

И в первую очередь внимательно, не доверяя риелторам и продавцам, проверить документы. Сегодня онлайн можно узнать, не числится ли паспорт недействительным. Выписку из ЕГРН можно взять самостоятельно в Росреестре — там указано, является ли продавец собственником. По выписке из домовой книги видно, кто прописан в квартире. Стоит помнить, что для выписки несовершеннолетних нужно разрешение органов опеки.

Есть ещё важный документ — бумаги о том, как квартира оказалась в собственности продавца. Если вдруг в результате приватизации в далёкие девяностые, то стоит попросить архивную справку обо всех, кто был в момент приватизации прописан в квартире, но не участвовал в ней. Дело в том, что прописанные на всю жизнь получают право пользования жильём, и будет очень неприятно, если через пять лет они такое право заявят. Справку о том, что продавец не состоит на учёте в психиатрической больнице, никто не просит, а между тем сделка с больным человеком может быть оспорена в суде. Ну и стоит знать, что осуждённые не теряют право на своё жильё, даже если вернутся в него через 15—20 лет.

— У нас была неприятная ситуация: когда мы уже платили ипотеку несколько лет, в нашу дверь постучался человек, вышедший из тюрьмы, — говорит Юлия Ивантеева. — Когда-то давно он был прописан в этой квартире, но пока сидел, его мать выписала и продала квартиру. Он подал в суд на нас, и это заметно помотало нервы. Суд в итоге встал на нашу сторону, и ключевым, как ни странно, стало то, что мы купили жильё в ипотеку и банк тоже обязан был дополнительно проверить квартиру. Это доказало, что мы благонадёжные приобретатели. Но было страшно, когда в двери долбили с криками, что он всё равно будет здесь жить.

После выбора и проверки квартиры можно задумываться о рисках ипотеки. Обязательно стоит создать денежный фонд, в котором будет находиться от трёх до шести ежемесячных ипотечных платежей. Тогда в случае перемен на работе или в жизни можно будет платить какое-то время из этого фонда и избежать проблем с банком.

Подводные камни банка, дающего ипотечный кредит

На начальном этапе стоит выяснить и все скрытые комиссии банка. Речь идёт о различных страховках, которые делают ипотеку дороже, а также о плате за различные действия: открытие счёта, выпуск карты, перевод денег на счёт, оплата услуг только определённого оценщика. Раньше ещё были штрафы за досрочное погашение ипотеки, но потом законодатели запретили эту практику. В сводной таблице будет хорошо видно, в каком банке переплата выйдет больше.

Очень важный момент — пункт о перемене процентной ставки банком в одностороннем порядке. Такого кредита стоит избегать, потому что никогда не предугадаешь, когда банк по своему желанию внезапно решит поднять ставку на два-три процента.

— Люди, как правило, берут ипотеку в стабильный период жизни, когда доходы кажутся надёжными, — рассказывает ипотечный консультант Светлана Вениаминова. — И планируются максимальными платежами рассчитаться за короткий срок. Серьёзная кредитная нагрузка на семью может сыграть злую шутку — в случае любого форс-мажора платёж станет неподъёмным. Лучше оформлять ипотеку на более длительный срок с меньшими платежами. И потом гасить досрочно, если будет возможность. Тем более что эксперты подсчитали: средний срок выплаты ипотечного кредита — семь лет.

ВАЖНО

Большие риски в ипотеке, если семья разваливается. Иногда супруги мирно договариваются: продолжают платить совместно, или переоформляют квартиру на одного из созаёмщиков, или просят банк выставить заложенную квартиру на продажу и делят остатки. Но порой один из супругов исчезает, и всё бремя долга внезапно ложится на второго. И тогда начинаются долгие судебные разбирательства: что, кому и в каких долях принадлежит. Юристы советуют заключать брачный договор, в котором будет прописана и такая ситуация.